Коэффициенты ОСАГО: что это и как работает
Стоимость ОСАГО формируется на основе базовой ставки Центробанка и ряда коэффициентов. Объясняем, какие показатели учитывают при расчете, откуда они берутся и можно ли повлиять на итоговую цену полиса.
Что такое коэффициенты ОСАГО
Коэффициенты ОСАГО — это параметры, которые влияют на стоимость полиса. При расчете учитываются возраст и стаж водителя, мощность автомобиля, регион регистрации и другие факторы.
Для аккуратных и опытных автомобилистов система коэффициентов работает как бонус: чем лучше страховая история водителя, тем меньше он платит за страховку. Такой подход поощряет безопасное вождение и позволяет страховым компаниям точнее оценивать риски.
Как формируется стоимость полиса
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и набора коэффициентов. Ставку и их значения утверждает Центробанк России, устанавливая тарифный коридор — диапазон цен, в рамках которого работают страховые компании. Это сохраняет баланс между рыночной конкуренцией и защитой прав потребителей.
Цена страховки рассчитывается по следующей формуле:
ОСАГО = базовая ставка × коэффициенты |
Калькулятор ОСАГО
Рассчитать индивидуальную стоимость полиса онлайн
Список коэффициентов
Каждый коэффициент учитывает определенный фактор риска. Вместе они формируют объективную картину: насколько велика вероятность наступления страхового случая в конкретной ситуации. При расчете стоимости полиса страховые компании не могут самостоятельно менять конкретные значения коэффициентов.
При расчете стоимости полиса ОСАГО используются следующие коэффициенты:
● КТ — коэффициент территории. Учитывает место регистрации владельца автомобиля.
● КБМ — коэффициент бонус-малус. Отражает страховую историю и число аварий с участием водителя за год.
● КМ — коэффициент мощности двигателя машины. Значение показателя зависит от конкретного автомобиля.
● КО — коэффициент ограничения числа водителей. Зависит от того, кто будет допущен к управлению автомобилем.
● КВС — коэффициент возраста и стажа водителя. Чем старше и опытнее водитель, тем ниже значение коэффициента.
● КС — коэффициент сезонности. Применяется, если автомобилист использует машину не круглый год, а, например, только летом.
● КП — коэффициент срока действия договора. Учитывает, на какой срок оформлен полис.
КТ — коэффициент территории
Коэффициент отражает транспортную обстановку в регионе: число автомобилей, плотность трафика и частоту аварий. В отличие от большинства остальных показателей, значение коэффициента территории зависит от места регистрации автомобилиста, а не от личных характеристик водителя или технических параметров машины.
Диапазон коэффициента колеблется от 0,6 в малонаселенных районах до 1,8 — в крупных городах, где движение более интенсивное. Эти показатели периодически пересматриваются с учетом изменений в транспортной обстановке.
Примеры значений КТ для городов-миллионников
| Населенный пункт | КТ для мотоциклов, легковых автомобилей и грузовиков | КТ для спецтехники |
| Москва | 1,8 | 1,16 |
| Санкт-Петербург | 1,64 | 1 |
| Новосибирск | 1,56 | 1 |
| Екатеринбург | 1,64 | 1 |
| Казань | 1,7 | 1,14 |
| Красноярск | 1,56 | 1 |
| Нижний Новгород | 1,56 | 1 |
| Челябинск | 1,77 | 1,21 |
| Уфа | 1,56 | 1 |
| Самара | 1,48 | 1 |
| Ростов-на-Дону | 1,56 | 1 |
| Краснодар | 1,56 | 1 |
| Омск | 1,42 | 1 |
| Воронеж | 1,35 | 1,07 |
| Пермь | 1,7 | 1,14 |
| Волгоград | 1,21 | 0,84 |
КБМ — коэффициент бонус-малус
Коэффициент учитывает страховую историю водителя за последний год. Автомобилист, который не был виновником аварий, получит скидку при оформлении полиса, а при наличии ДТП стоимость страховки увеличивается.
Коэффициент бонус-малус включает 15 классов: от «М» до 13. Класс «М» — минимальный, его получают автомобилисты с большим числом аварий, а 13 — самый высокий, его присваивают водителям за десять лет безаварийной езды.
Начинающим автолюбителям присваивается 3 класс, его КБМ равен 1,7. За год безаварийного вождения коэффициент снижается, а класс повышается на один. Если водитель становится виновником ДТП — класс, наоборот, уменьшается, а значение КБМ возрастает.
Значение коэффициента обновляется раз в год — 1 апреля. Весной водителям следует проверять, правильно ли учтена страховая история. Сделать это очень просто, рассказали об этом в статье.
Таблица значений КБМ
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| 0 страховых возмещений за период КБМ | 1 страховое возмещение за период КБМ | 2 страховых возмещения за период КБМ | 3 страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
КМ — коэффициент мощности двигателя
Размер коэффициента зависит от мощности двигателя автомобиля. Чем больше лошадиных сил под капотом, тем дороже страховка. Значения КМ зафиксированы в двух таблицах: одна применяется к автомобилям категорий «B» и «BE», а вторая — к транспорту категорий «А» и «М».
Таблица коэффициентов мощности для автомобилей категорий «В» и «ВЕ»
| Мощность двигателя (в лошадиных силах) | Значение КМ | |||||
| До 50 включительно | 0,6 | |||||
| Свыше 50 до 70 включительно | 1 | |||||
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 | |||||
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 | |||||
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 | |||||
| Свыше 150 | 1,6 | |||||
Таблица коэффициентов мощности для транспорта категорий «А» и «М»
| Мощность двигателя (в лошадиных силах) | Значение КМ | |||||
| До 50 включительно | 1 | |||||
| Свыше 50 до 60 включительно | 1,11 | |||||
| Свыше 60 до 70 включительно | 1,22 | |||||
| Свыше 70 до 80 включительно | 1,36 | |||||
| Свыше 80 до 90 включительно | 1,5 | |||||
| Свыше 90 | 1,66 | |||||
Если в документах нет данных, страховые компании определяют мощность автомобиля по характеристикам, которые указал производитель.
КО — коэффициент ограничения количества водителей
Коэффициент учитывает, сколько человек будут допущены к управлению автомобилем. Чем больше потенциальных водителей, тем выше страховые риски и, соответственно, выше значение коэффициента.
При ограниченном числе водителей применяется минимальный коэффициент — 1. Если количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, не ограничено, за руль может сесть любой человек. Тогда для расчета берут повышенный КО, значение которого разное для физических и юридических лиц.
Таблица значений КО
Ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством | Коэффициент КО |
Да | 1 |
Нет | 3,16 — для физических лиц; 1,97 — для юридических лиц. |
КВС — коэффициент возраста и стажа
Значение коэффициента зависит от двух факторов: сколько лет автомобилисту и как давно он за рулем. Если в полис вписаны несколько водителей, при расчете применяется самый высокий КВС из всех.
Максимальное значение коэффициента для легковых автомобилей — 2,27. Оно применяется к водителям от 18 лет до 21 года со стажем меньше года. Минимальный КВС равен 0,83 и присваивается автомобилистам старше 59 лет со стажем более 14 лет.
Таблица значений КВС для ТС всех категорий, кроме «А» и «М»
| Возраст, лет | Стаж, лет | |||||||
| 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | более 14 | |
| 18–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | | | |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,1 | 1,09 | | |
| 25–29 | 1,72 | 1,6 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | |
| 30–34 | 1,56 | 1,5 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,5 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,4 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,9 | 0,86 |
| старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,9 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Таблица значений КВС для ТС категорий «А» и «М»
| Возраст, лет | Стаж, лет | |||||||
| 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | более 14 | |
| 16–21 | 2,27 | 2,23 | 2,02 | 1,8 | 1,5 | | | |
| 22–24 | 2,23 | 2,23 | 2,02 | 1,73 | 1,49 | 1,44 | | |
| 25–29 | 2,01 | 2,01 | 1,81 | 1,57 | 1,35 | 1,29 | 1,17 | |
| 30–34 | 1,7 | 1,7 | 1,54 | 1,33 | 1,13 | 1,08 | 1,01 | 0,96 |
| 35–39 | 1,51 | 1,51 | 1,37 | 1,19 | 1,01 | 0,96 | 0,9 | 0,89 |
| 40–49 | 1,43 | 1,43 | 1,3 | 1,12 | 0,95 | 0,91 | 0,85 | 0,84 |
| 50–59 | 1,39 | 1,39 | 1,26 | 1,08 | 0,92 | 0,87 | 0,82 | 0,81 |
| старше 59 | 1,15 | 1,12 | 1,01 | 0,91 | 0,86 | 0,81 | 0,79 | 0,76 |
● в электронном полисе ОСАГО — в разделе коэффициентов, по которым рассчитывалась стоимость;
● в офисе страховой компании или у агента;
● с помощью калькулятора на сайте «Росгосстраха» — система рассчитает все коэффициенты, включая КВС, после ввода данных водителя и характеристик автомобиля.
КС — коэффициент сезонности
Значение коэффициента зависит от того, сколько месяцев в году водитель планирует использовать автомобиль. Например, если машина нужна с мая по сентябрь, КС позволит рассчитать стоимость страховки пропорционально сроку ее действия.
Чем короче период использования автомобиля, тем ниже размер коэффициента. Минимальное значение применяется при страховании на три месяца и составляет 0,5. Если срок превышает девять месяцев, значение параметра достигнет 1. В этом случае стоимость будет такой же, как при круглогодичном использовании машины.
Таблица значений КС
| Период использования автомобиля | Значение КС |
| 3 месяца | 0,5 |
| Свыше 3 до 4 месяцев включительно | 0,6 |
| Свыше 4 до 5 месяцев включительно | 0,65 |
| Свыше 5 до 6 месяцев включительно | 0,7 |
| Свыше 6 до 7 месяцев включительно | 0,8 |
| Свыше 7 до 8 месяцев включительно | 0,9 |
| Свыше 8 до 9 месяцев включительно | 0,95 |
| Свыше 9 месяцев | 1 |
КП — коэффициент срока страхования
Значение коэффициента зависит от того, на какой срок оформляется договор: на несколько дней, месяцев или год. Чем короче этот период, тем меньше сумма к оплате.
Как правило, небольшие сроки выбирают при страховании автомобиля, зарегистрированного за границей и находящегося в России временно. Также его применяют для оформления полиса на машину, купленную недавно и еще не поставленную на учет в ГИБДД. В таких случаях возможна краткосрочная страховка для проезда в регион регистрации.
Минимальное значение коэффициента — 0,2 — применяется при покупке полиса на период от 5 до 15 дней. Если договор заключен на 10 месяцев и больше, размер КП достигает 1.
Таблица значений КП
Срок страхования | Коэффициент КП |
От 5 до 15 дней | 0,2 |
От 16 дней до 1 месяца | 0,3 |
2 месяца | 0,4 |
3 месяца | 0,5 |
4 месяца | 0,6 |
5 месяца | 0,65 |
6 месяца | 0,7 |
7 месяца | 0,8 |
8 месяца | 0,9 |
9 месяца | 0,95 |
10 месяцев и более | 1 |
Пример расчета стоимости полиса ОСАГО
29-летняя Анна живет в Казани. Каждый день она ездит на работу и по делам на седане Kia Rio с двигателем мощностью 112 лошадиных сил. Девушка использует машину круглый год, поэтому оформляет полис на 12 месяцев. Она единственная, кто управляет автомобилем. За рулем Анна уже восемь лет, и аварий по ее вине не было. Благодаря аккуратной езде она получит скидку по коэффициенту бонус-малус, который в ее случае равен 0,78.
Страховая компания, где Анна решила оформить полис ОСАГО, установила базовую ставку в 2800 рублей. При расчете применяются такие коэффициенты:
● КТ (территория) для Казани — 1,7;
● КБМ (безаварийность) — 0,78;
● КМ (мощность автомобиля) для машины 100–120 л. с. — 1,2;
● КО (ограничение количества водителей) за рулем один человек — 1;
● КВС (возраст и стаж) для 29-летнего водителя со стажем 8 лет — 1,07;
● КС (сезонность) круглогодичный — 1;
● КП (длительность страхования) для полиса на один год — 1.
2800 рублей (базовая ставка) × 1,7 (КТ) × 0,78 (КБМ) × 1,2 (КМ) × 1 (КО) × 1,07 (КВС) × 1 (КС) × 1 (КП) = 4768 рублей |
Можно ли повлиять на значения коэффициентов
Как мы уже сказали выше, значения некоторых коэффициентов зависят от водителя. Например, езда без аварий снижает коэффициент бонус-малус (КБМ). Чем меньше ДТП в страховой истории автомобилиста, тем дешевле будет стоить полис.
На стоимость ОСАГО также влияет место регистрации водителя. В городах с низкой аварийностью применяется пониженный территориальный коэффициент (КТ). За счет этого страховка может стоить дешевле даже при прочих равных условиях.
Сэкономить можно и за счет коэффициента ограничения числа водителей (КО). Полис будет стоить дешевле, если к управлению допущены только владелец машины и, например, его супруга или другой близкий родственник. Если же оформить полис с неограниченным доступом, то есть за руль сможет сесть любой человек, коэффициент увеличивается, и итоговая стоимость страховки вырастет.
Модель автомобиля также влияет на цену полиса: чем меньше лошадиных сил, тем ниже коэффициент мощности (КМ). Это особенно выгодно для водителей, которые используют машину только в городе, где редко нужна большая мощность.
Наконец, возможность для экономии дают коэффициенты сезонности (КС) и срока страхования (КП). Если машина используется не круглый год, полис можно оформить на несколько месяцев. А при временном использовании автомобиля договор заключают на срок от одного дня. Такой вариант подходит для перегона новой машины в регион регистрации или поездки в Россию на авто с иностранными номерами.
КОРОЧЕ
Стоимость ОСАГО зависит от базовой ставки и ряда коэффициентов. В расчете учитываются территориальный коэффициент (КТ), безаварийность езды (КБМ), мощность двигателя (КМ), ограничение числа водителей (КО), возраст и стаж автомобилиста (КВС), сезонность использования машины (КС) и срок страхования (КП). Эти факторы учитывают индивидуальные особенности страхователя и формируют справедливую цену полиса.
Сэкономить на страховке можно за счет езды без аварий, ограниченного числа водителей и использования автомобиля с менее мощным двигателем. Дополнительную выгоду дает сезонное страхование, если машина используется не круглый год.