Ипотечное страхование недвижимости: как это работает
Ипотека обычно бывает связана с долгосрочными обязательствами. И за это время с жильем может произойти что угодно, например, пожар или затопление. Защитить от этих и других рисков может ипотечное страхование недвижимости. Рассказываем, как оно работает.
Что такое ипотечное страхование недвижимости
Это способ защитить недвижимость — квартиру, дом или нежилое помещение — от разных непредвиденных обстоятельств. Такая страховка уберегает и собственника, и выдавший ипотеку банк от ситуации, когда жилье утрачено, а долг по кредиту остался. При наступлении страхового случая, страховая компания будет обязана за свой счет возместить ущерб, а если это невозможно — выплатить деньги за имущество.
Ипотечное страхование недвижимости приобретается и на объекты в новостройках, и на вторичную недвижимость. Но тут есть важный нюанс: страховку на новую недвижимость можно оформить только после того, как право собственности на объект зарегистрировано. Обычно полис оформляется на 12 месяцев и продлевается ежегодно до полного погашения кредита, но подобный договор можно заключить и сразу на несколько лет.
| Важно отличать страхование недвижимости от других видов ипотечного страхования: жизни и здоровья и титула. |
Какие риски покрывает ипотечное страхование недвижимости
Полис ипотечного страхования недвижимости защищает квартиру или дом (а иногда и коммерческий объект) от следующих рисков:
• Пожар или взрыв. Страховая компания возместит ущерб от огня, дыма, ударной волны, воздействия высокой температуры и последствий пожаротушения.
• Залив. Полис покроет ущерб причиненный аварией систем водоснабжения, отопления, канализации или пожаротушения.
• Стихийные бедствия. Страховая возместит убытки от разных природных катаклизмов: землетрясений, ураганов, наводнений и других.
• Конструктивные дефекты. Компенсацию выплатят за ущерб из-за ошибок при строительстве, которые привели к недостаткам в несущих конструкциях: фундаменте, стенах (кроме межкомнатных), перекрытиях, колоннах и других.
• Падение летательных аппаратов. Полис защитит от убытков, вызванных повреждением недвижимости от падения летательных аппаратов, их обломков или частей.
• Наезд транспорта. Возмещение выплатят за повреждения в результате наезда автотранспортных средств.
• Противоправные действия. Полис покроет ущерб от противоправных действий третьих лиц: кражи, разбоя, повреждения имущества.
Но есть и риски, которые полис ипотечного страхования недвижимости не покрывает. Среди них:
• Смерть или тяжелая болезнь владельца ипотечной недвижимости.
• Потеря права собственности в результате судебных споров.
Для защиты от этих рисков существуют договоры ипотечного страхования жизни и здоровья и страхования титула . Существует и комплексное ипотечное страхование — такая программа объединяет сразу несколько видов страховки: самого объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика и права собственности.
Обязательно ли оформлять страхование объекта недвижимости при ипотеке
Да, оформление такого полиса при ипотечных сделках обязательно. Без него банк не одобрит кредит. Это нужно для того, чтобы защитить обоих участников кредитной сделки, ведь пока кредит не выплачен, квартира или дом будут находиться в залоге у банка.
При этом многие финансовые организации предлагают более выгодные условия кредита, если оформить комплексную ипотечную страховку. Она помогает не только сэкономить на проценте, но и защитить себя в случае повреждения объекта недвижимости, потери дохода в результате проблем со здоровьем, утраты или ограничения права собственности на недвижимость и многих других трудностей. Комплексная ипотечная страховка уже не обязательна, ее оформляют добровольно.
Ипотечное страхование
Узнайте стоимость полиса
Как оформить договор ипотечного страхования объекта недвижимости
Для оформления полиса понадобится пакет документов:
• паспорт страхователя;
• договор ипотеки или другая информация о кредите: название банка, остаток долга;
• документы на недвижимость: например, выписка из ЕГРН или отчет об оценке объекта недвижимости (для домов).
Сейчас большинство страховых компаний предлагают оформить такой полис онлайн без визита в офис. Например, на сайте «Росгосстраха» это можно сделать за 15 минут. Для этого нужно:
• выбрать дату начала действия полиса;
• внести личные данные заемщика, номер и дату заключения кредитного договора, информацию о недвижимости;
• оплатить полис любым удобным способом;
• получить документ на электронную почту.
От чего зависит стоимость полиса ипотечного страхования недвижимости
На цену полиса влияет несколько параметров.
• Сумма кредита. Чем больше заем, тем выше стоимость страховки.
• Тип недвижимости. Как правило, для квартир применяется более низкий страховой тариф, чем для загородных домов.
• Технические характеристики жилья. Квартира в новостройке из монолита страхуется по более низкой цене, чем жилье в старом доме с деревянными перекрытиями.
Что делать при наступлении страхового случая
Нужно обратиться в страховую компанию как можно скорее — лично, по телефону или через мобильное приложение. Затем важно следовать инструкции:
• написать заявление на получение выплаты;
• собрать документы: акт осмотра помещения и другие, которые может попросить страховая компания;
• при необходимости встретиться с экспертом для осмотра недвижимости и фиксации ущерба;
• дождаться принятия решения страховой компании;
• получить компенсацию.
| Важно. Точные условия и сроки указаны в вашем договоре – сохраните его и изучите заранее. |
Частые ошибки при оформлении полиса
При оформлении договора важно учитывать не только условия страховой компании, но и требования банка. Незнание нюансов может привести к финансовым потерям или даже отказу в кредите.
Среди основных ошибок:
• Выбор неаккредитованной страховой компании. Банк может не принять купленный полис, и заемщику придется покупать новый.
• Ошибки при оформлении полиса. Случайная опечатка в сумме долга по кредиту приведет к тому, что банк признает полис недействительным.
• Отказ от комплексного полиса ради экономии.
Без дополнительной защиты жизни и здоровья, а также титула, банк может повысить процентную ставку, и итоговая переплата по кредиту окажется выше разницы в стоимости защиты.
| Совет. Перед оформлением полиса внимательно изучите требования банка и список аккредитованных страховых. Это поможет избежать лишних трат и проблем при покупке жилья. |
КОРОЧЕ
Ипотечное страхование недвижимости — обязательное требование банков при выдаче таких кредитов. При этом базовый полис защитит имущество только от части рисков, а комплексное страхование может не только обеспечить дополнительные гарантии, но и снизить расходы по кредиту. Чем внимательнее вы подойдете к выбору страховки, тем спокойнее пройдет весь срок выплаты ипотеки.