Страхование ипотеки: зачем, каким бывает, какие есть подводные камни
Страховка нужна для того, чтобы защитить вас, когда все идет не по плану. А в случае с ипотекой — еще и для того, чтобы банк одобрил кредит. Рассказываем о тонкостях ипотечного страхования.
Зачем страховать ипотеку
Страхование ипотеки — это поддержка заемщика на период выплаты ипотечного кредита. Это не просто требование банка, а значимая часть кредитного процесса, которая обеспечивает защиту всех сторон сделки.
Требование закона
Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» обязывает заемщика застраховать объект недвижимости. Цель этой страховки — защитить главный актив сделки, само жилье, которое служит обеспечением кредита. Если с недвижимостью что-то случится (пожар, затопление и т.д.), страховая выплата позволит восстановить ее.
Страхование жизни и здоровья заемщика не обязательно по закону, но тоже важно. Цель такой страховки — защита как заемщика, так и банка от финансовых рисков. В случае серьезной болезни, несчастного случая или других непредвиденных ситуаций, страховая компания возьмет на себя выплаты по ипотеке.
Какие виды ипотечного страхования бывают
Страхование залогового имущества
Что покрывает
Риски утраты или повреждения объекта недвижимости (квартиры или дома), являющегося залогом по кредиту. Основные страховые случаи: пожар, взрыв, стихийные бедствия (ураган, наводнение, землетрясение, удар молнии и другие), противоправные действия третьих лиц, аварии систем водоснабжения, отопления, канализации.
Почему необходимо
Оформить страховку обязывает закон. Без этого полиса банк не выдаст кредит.
Какова цель
Для заемщика — гарантировать возможность восстановить жилье после возможного повреждения из-за непредвиденной ситуации, а для банка — обеспечить сохранность залога.
Пример. Анатолий приобрел жилой дом и застраховал его. В результате весеннего паводка в доме были повреждены фундамент, пол, стены, перекрытия и входная дверь. Анатолий обратился с заявлением о наступлении страхового случая, стоимость ущерба составила 1 700 000 рублей. Паводок является страховым случаем, страховая компания произвела выплату. |
Страхование жизни и здоровья заемщика
Что покрывает
Риски, связанные с причинением вреда здоровью заемщика (застрахованного), а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Эта страховка не обязательна по закону, но является ключевым элементом защиты финансового благополучия заемщика в ипотечных сделках. При наступлении страхового случая, компания выплатит банку непогашенную часть кредита.
Обеспечить финансовую защиту заемщика и его семьи при непредвиденных обстоятельствах.
Пример. Юля застраховала жизнь и здоровье при покупке квартиры в ипотеку. После несчастного случая она получила инвалидность II группы. Юля вовремя подала в страховую все необходимые документы, подтверждающие произошедшее. Компания провела проверку, признала случай страховым и выплатила ее долг по ипотеке. |
Калькулятор страховки
Рассчитайте онлайн для ипотеки в Сбере.
Страхование титула
Что покрывает
Юридические риски, связанные с покупкой недвижимости: признание сделки недействительной через суд. Это может произойти, например, если объявится ранее неучтенный наследник или предыдущий собственник был признан недееспособным.Почему необходимо
Эта страховка также не обязательна по закону, но очень рекомендована при покупке квартиры на вторичном рынке, а также жилья, полученного по наследству или в дар. Также некоторые банки при наличии такого полиса могут улучшить условия по ипотеке.
Какова цель
Защитить заемщика и банк от финансовых потерь и потери права собственности на жилье. Страховая выплата позволяет компенсировать ущерб.
Пример. Дмитрий застраховал право собственности (титул) на квартиру, которую купил у человека, получившего ее по договору дарения. Спустя год прокурор обратился в суд с требованием о признании договора дарения недействительным. Суд удовлетворил требования прокурора, договор был признан недействительным. В тоже время Дмитрий был признан добросовестным приобретателем. После получения заявления о страховом событии и проверки документов страховая компания выплатила задолженность по ипотеке банку. |
Титульное страхование
Если вы решили купить квартиру на вторичном рынке.
Подводные камни при ипотечном страховании
Чтобы страхование ипотеки не превратилось в головную боль, расскажем о нескольких ключевых ошибках, которые часто совершают заемщики.
Получение травмы в состоянии алкогольного опьянения, обострение хронического заболевания, которое не было указано в договоре, преднамеренное повреждение имущества — все это не будет являться страховым случаем. Чтобы не попасть в неожиданную ситуацию, внимательно изучите раздел с исключениями в договоре. Не стесняйтесь задавать страховщику прямые вопросы и честно расскажите о состоянии своего здоровья.
Неправильно выбран страховой продукт
При обычном ипотечном страховании объекта недвижимости страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, двери, окна, лоджии/балконы. Например, если произойдет пожар, компания в этом случае компенсирует ущерб, нанесенный этим элементам. А сгоревшая мебель не войдет в страховое покрытие. Для такой защиты существуют отдельные полисы.
Некоторые банки могут с неохотой отнестись к тому, что заемщик решит поменять страховую компанию, хотя закон и позволяет это сделать после первого года. Чтобы избежать недопониманий со своим кредитором, уточните возможность и точную процедуру замены страховщика.
КОРОЧЕ
Страхование ипотеки — важный финансовый продукт, который необходим для защиты заемщика и банка от рисков, связанных с ипотечным кредитом. Чтобы быть уверенным в будущем и получить лучшие условия по кредиту, изучите страховые продукты. Вам предстоит решить, достаточно ли будет обязательной по закону страховки или вы будете спокойнее себя чувствовать, дополнительно защитившись от других возможных рисков.