Страховой случай, несчастный случай и страховой риск: в чем различия
В страховании важна точность формулировок: от этого часто зависит возможность получения компенсации. Многие путаются в понятиях «несчастный случай», «страховой случай» и «страховой риск». Рассказываем, в чем между ними разница.
Что такое страховой риск
Страховой риск — это гипотетическое происшествие, на случай наступления которого оформлен полис. Например, пожар в квартире, травма в поездке, ДТП или кража со взломом. То есть, эта такая ситуация, которая может произойти, а может и не произойти.
Каждый такой риск фиксируется в договоре. Это важно — страховая компания будет рассматривать только те ситуации, которые заявлены в полисе. Перед подписанием договора следует внимательно прочитать список страховых рисков, они могут различаться в зависимости от программы полиса или тарифа.
Что такое страховой случай
Страховой случай — это реальная ситуация, которая уже произошла с застрахованным лицом или объектом.
При этом случай будет признан страховым, если обстоятельства произошедшего соответствуют условиям полиса. Специалисты страховой компании всегда проверяют детали происшествия и после принимают решение о компенсации.
Одна из самых распространенных ошибок — считать, что любое происшествие автоматически ведет к выплате. Например, если застрахованный водитель был пьян, страховая откажет в компенсации после ДТП даже при наличии оформленного КАСКО.
Что такое несчастный случай
Несчастный случай — это внезапное стечение обстоятельств, которое нанесло вред здоровью человека или привело к его смерти. Чтобы подобная ситуация была признана несчастным случаем, она должна соответствовать нескольким критериям:
- произойти под влиянием внешних факторов (физических, механических, химических и тп.);
- быть кратковременной;
- не быть преднамеренной;
- позволять однозначно установить время, место и суть произошедшего.
Например, к несчастным случаям можно отнести:
• ушибы, вывихи и переломы;
• пищевые отравления;
• спортивные травмы;
• ожоги и обморожения.
Страхование от несчастных случаев
Полис страхования жизни и здоровья для детей и взрослых
Примеры страхового риска, страхового случая и несчастного случая
Чтобы лучше показать разницу между этими терминами, приведем три примера.
| Пример №1. Анна профессионально занимается спортом. Она оформила полис страхования от несчастных случаев, в который включены спортивные травмы. На соревнованиях по легкой атлетике девушка упала и сломала ногу. Это несчастный случай, поскольку произошло внезапное стечение обстоятельств, которое привело к вреду для здоровья. Поскольку в договоре прямо указано, что такие травмы относятся к страховым рискам, для Анны этот случай признали страховым. Она вправе обратиться за компенсацией. |
| Пример №2. Дмитрий недавно получил права. При покупке автомобиля молодой человек сразу оформил полис КАСКО. Через несколько месяцев он сел за руль в состоянии алкогольного опьянения, попал в ДТП и получил легкие травмы. Сама ситуация — это несчастный случай, ведь имело место внезапное причинение вреда здоровью. Но по условиям договора со страховой компанией, авария из-за езды в нетрезвом виде не является страховым риском. Значит, страхового случая здесь также нет, и Дмитрий не получит выплату. |
| Пример №3. Игорь застраховал дом от пожара и затопления. Однажды в гостиной произошло короткое замыкание и загорелась мебель — диван и журнальный столик сгорели. Такой риск был указан в договоре. Это не несчастный случай, так как никто не пострадал. Для Игоря же ситуация становится страховым случаем, и он может получить компенсацию на покупку новой мебели. |
Почему важно понимать разницу
Умение различать страховой риск, страховой случай и несчастный случай позволяет оформить подходящий полис и не столкнуться с отказом в выплате. Наиболее частые отказы в компенсации связаны с тем, что застрахованный неправильно понял, от каких именно рисков защищает полис.
КОРОЧЕ
Любая страховка — это прежде всего договор. Чтобы полис корректно сработал в нужный момент, важно правильно понимать значения терминов в документах. Это обеспечит уверенность в том, что интересы застрахованного будут защищены.