При покупке машины в кредит заемщику могут предложить оформить КАСКО. Объясняем, зачем нужна страховка, можно ли получить автокредит без нее и как сэкономить на полисе.


Оглавление

1. Обязательно ли оформлять КАСКО для автокредита

2. Можно ли купить машину в кредит без полиса

3. Чем полезно КАСКО для кредитного автомобиля

4. Какие риски покрывает страховка

5. Как сэкономить на покупке полиса

КОРОЧЕ


Обязательно ли оформлять КАСКО для автокредита


КАСКО — добровольный вид страхования, и по закону оформлять полис при автокредите не обязательно. Однако банк может предусмотреть наличие страховки в условиях конкретной кредитной программы.


Дело в том, что купленная машина становится залогом банка вплоть до полного погашения долга: если она получит повреждения, стоимость залога снизится, а при угоне вовсе обнулится. Поэтому кредитор заинтересован в наличии страховки и либо требует ее для конкретной программы, либо предлагает более низкие ставки при оформлении полиса.


Можно ли купить машину в кредит без полиса


Получить автокредит без КАСКО можно, если такой вариант предусмотрен программами банка. Но условия займа могут стать менее выгодными.


В частности, кредитная организация может повысить процентную ставку, уменьшить срок кредита или запросить больший первоначальный взнос. Иногда появляются и другие требования к заемщику, например поручитель или дополнительный залог.


Поэтому перед принятием решения о покупке страховки стоит учитывать не только стоимость полиса, но и возможные итоговые расходы по кредиту без него.


Чем полезно КАСКО для кредитного автомобиля


Как уже было сказано, машина остается в залоге у банка до погашения займа. Кредитор заинтересован в том, чтобы она сохраняла свою стоимость, иначе в случае серьезного ДТП или угона банк может потерять обеспечение по кредиту. КАСКО снижает этот риск. Если авто попадет в ДТП, страховщик организует ремонт, а если машину будет невозможно или экономически нецелесообразно восстановить, выплатит компенсацию.


При этом страховка защищает интересы не только банка, но и заемщика. Если с автомобилем что-то случится до погашения кредита, владельцу не придется оплачивать ремонт самостоятельно. Таким образом, КАСКО помогает банку защитить залог, а водителю — избежать непредвиденных расходов.


Пример. Максим купил в кредит Geely Monjaro за 4 500 000 ₽. Через полгода он попал в ДТП: у машины были повреждены передний бампер, капот и одна из фар. Ремонт оценили в 750 000 ₽. Поскольку такой случай входил в покрытие КАСКО, страховая компания полностью оплатила восстановление автомобиля. Мужчине не пришлось тратиться на ремонт, и он продолжил спокойно выплачивать кредит.


Какие риски покрывает страховка


Полис КАСКО защищает кредитный автомобиль в разных ситуациях: от небольших повреждений до полного уничтожения или кражи машины. В страховку может входить ущерб:


  • от ДТП: частичные повреждения или полная гибель автомобиля;
  • столкновений с неподвижными и движущимися объектами;
  • падения предметов: деревьев, снега, льда или рекламных щитов;
  • выброса гравия: повреждения от камней и других частиц, вылетевших из-под колес;
  • кражи, включая грабеж и разбой;
  • пожара или взрыва, в том числе возникшего в результате ДТП;
  • стихийных бедствий: урагана, града, оползня, землетрясения, схода снега, природного пожара или удара молнии;
  • повреждения водой: при паводке, наводнении или падении машины в водоем.

Набор страховых случаев зависит от условий кредитной программы. Банк может указать, какие риски обязательно должны входить в КАСКО для залогового авто, а какие можно добавить в покрытие дополнительно.

Полис КАСКО

Подходит для кредитов в ВТБ, Сбере, Альфа-Банке и Т-Банке

Подробнее

Как сэкономить на покупке полиса


Иногда банки позволяют заемщикам оформить КАСКО с франшизой. Это часть расходов при страховом случае, которую владелец автомобиля оплачивает самостоятельно. Чем больше размер франшизы, тем дешевле стоит полис. Экономия может достигать 65%.


Еще один способ сэкономить — выбрать программу страхования с базовым набором рисков (например, только ДТП с гибелью авто и угон) при условии, что он будет одобрен кредитором. В результате в полисе останется необходимое покрытие без дополнительных опций.


При этом заемщик не обязан соглашаться именно на тот полис, который ему предложили при оформлении автокредита. Закон позволяет выбрать другую страховую компанию, которая соответствует требованиям банка. Перед покупкой стоит сравнить несколько предложений и их стоимость.


Лайфхак. КАСКО можно оплатить сразу или включить его стоимость в сумму кредита, если банк предлагает такой вариант. Во втором случае полис фактически оплачивается заемными деньгами, поэтому на его стоимость тоже будут начисляться проценты по кредиту.


КОРОЧЕ


КАСКО при автокредите остается добровольной страховкой, но его наличие может быть предусмотрено условиями кредитной программы. Пока долг не погашен полностью, машина находится в залоге у банка. Полис снижает финансовые риски кредитора и помогает заемщику избежать непредвиденных расходов при ДТП, угоне и других происшествиях.


Получить автокредит без КАСКО можно, если это допускает банк, но условия займа могут стать менее выгодными. Снизить стоимость страховки помогут франшиза и выбор покрытия с базовым набором рисков. При этом заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, которая соответствует требованиям кредитора.




Источники:

1. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа). Консультант Плюс.

2. ГК РФ. Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества. Консультант Плюс.

3. Обзор недобросовестных практик в автокредитовании. Банк России.